Los requisitos para obtener una hipoteca en España descritos en este artículo son buenas reglas generales y los compradores e inversores extranjeros deberían tenerlos en cuenta. Para conseguir una hipoteca, los bancos ahora exigen más garantías y el cliente tiene que poder demostrar solvencia y un buen historial financiero, entre otras cosas.
Las condiciones económicas en España han mejorado en los últimos años y los precios de las casas están aumentando en muchas áreas, especialmente en las ciudades costeras populares. Durante la crisis financiera, varios bancos españoles concedieron préstamos a no residentes y otros prestamistas que se habían retirado del mercado empezaron a otorgar préstamos gradualmente. La competencia entre los prestamistas ha llevado a una mejora dramática en las tasas de interés para hipotecas de no residentes, lo que ha hecho que los préstamos sean mucho más atractivos.
¿Qué es una hipoteca?
Es un instrumento de deuda por la garantía de una propiedad inmobiliaria específica, que el prestatario está obligado a pagar con un conjunto predeterminado de pagos. Las hipotecas son utilizadas por individuos y empresas para realizar grandes compras de bienes raíces sin tener que pagar el precio total de la compra por adelantado. Durante muchos años, el prestatario reembolsa el préstamo, más los intereses, hasta que él o ella posea la propiedad de forma gratuita. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca.
Tipos de hipotecas
Hay dos tipos principales de hipotecas:
- Fija: El interés que se cobra se mantiene igual durante varios años, generalmente entre dos y cinco años.
- Variable: El interés que pagas puede cambiar.
- Mixta: Cuando el interés se mantiene fijo por un tiempo de 1 año y luego puede variar.
Requisitos para obtener una hipoteca en españa
Los requisitos para lograr una hipoteca en entidades financieras españolas dependerán de cada banco y de sus políticas en particular, pero aun así puedo guiarte con un conjunto de variables que son comunes en la mayoría de los bancos, las cuales debes tener en cuenta si estás pensando en pedir una hipoteca y que el proceso sea todo un éxito.
- Estabilidad económica de los titulares: El banco evaluará tus ingresos al mes para descartar algún riesgo de peligro y de este modo determinar y analizar si aprobar o negar la ayuda financiera. Para dicha financiación es importante que los ingresos mensuales del solicitante sean suficientes para hacer frente a las cuotas hipotecarias, lo que técnicamente se llama capacidad de reembolso, debes percibir como mínimo 2.000 euros mensuales entre los titulares de la hipoteca.
- Debes tener dinero ahorrado: Un punto realmente importante es que el banco no hipoteca a un 100% eso es casi imposible, por lo que debes tener un ahorro de la vivienda a un 30%, los bancos suelen financiar mayormente el 80% del valor de compraventa o de tasación y es por ello que con el solo hecho de disponer del 20% es suficiente pero si ahorras un poco más será mucho mejor. Si no cumples con este requisito sinceramente es una misión imposible, a menos que tengas otros tipos de garantías que puedas ofrecer al banco y a que éste le pueda interesar.
- Ejemplo: Si quieres comprar una casa y su costo es de 100.000 euros, debes tener ahorrado al menos 30.000 euros para que se te sea aprobado la hipoteca.
- Historia crediticio excelente: Este es otro aspecto que revisará y tomará en cuenta cualquier entidad bancaria, ya que el historial crediticio le dará seguridad sobre tu compromiso ante tus deudas. Así que, si en el pasado tuviste algunos problemas con tus pagos será muy difícil conseguir la hipoteca, del mismo aplica, si tienes muchas deudas vigentes aunque no hayan impagos, esto reduce las opciones, por lo que debes tener ingresos mucho más altos.
Documentación necesaria para solicitar la hipoteca
Otros de los requisitos necesarios para lograr una hipoteca es presentar los documentos que el banco solicite para tramitar la solicitud, generalmente son los siguientes:
- Número de identificación del titular o titulares que estén solicitando la hipoteca. Puede ser el NIF, DNI o NIE en vigencia.
- Vida laboral actualizada.
- Si el o los solicitantes ya tienen otro u otros préstamos, se debe presentar documentación que lo demuestres, puede ser los dos últimos recibos de pagos también el tiempo que falta por pagar.
- Declaración de la IRSP más reciente, esto demostrará la situación económica del último año.
- Escrituras de otros inmuebles que tenga en propiedad el o los solicitantes.
- Contrato de alquiler y últimos recibos de pagos si actualmente vives o viven en una casa arrendada.
- Los extractos bancarios recientes, para saber un poco más la situación económica.
Esta documentación es la que mayormente suelen pedir en los bancos, pero puede variar dependiendo de la entidad, por lo que pueden solicitar mas o menos documentos mencionados.
Si ya se tiene la vivienda seleccionada
- Contrato de arras del inmueble a adquirir. Si aún no se tiene la vivienda seleccionada esto no será necesario, pero tampoco es fundamental para que el banco conceda la hipoteca.
- Información relacionada al inmueble. Será útil para verificar los datos, solo se necesita una nota sencilla del registro.
- Escritura del inmueble. Si ya se tiene la escritura del bien inmueble.
Documentación a aportar si eres trabajador por contrato
- Tener el contrato laboral. La antigüedad es tomada muy en cuenta a la hora de pedir una hipoteca y el contrato que mejor viabilidad tendrá es el contrato de funcionario o indefinido.
- Copia de los 3 últimos meses de la nómina.
Documentación si eres trabajador por cuenta propia
- La declaración anual del IVA y los pagos del año actual. Además de la declaración del IRPF y las fracciones del año.
- Justificativo del pago de las últimas cuotas de autónomos.
- Justificativo del pago de las últimos pagos a la Seguridad Social.
¿Qué pasos se deben seguir para pedir una hipoteca?
Si quieres obtener una hipoteca en España sin tanta complicación y de manera inteligente, debes seguir estos sencillos pasos:
- Calcular la cuota con el simulador.
- Elegir y tomar en cuenta la cuota que se adapte mejor a tus necesidades, bien sea, por plazos, cuotas, tipo de interés u otros.
- Completar el formulario de la solicitud de la hipoteca.
- Serás contactado para presentar los documentos necesarios, como; nóminas, IRPF, fotocopia del DNI y otros…
Luego, para que pueda ser firmado por el notario, primero se deben analizar todos los datos proporcionados y verificar que todo esté correcto.
¿Cuanto es el tiempo para la aprobación de una hipoteca en España?
Cuando el banco recibe el formulario, el plazo para la firma de la hipoteca es de aproximadamente 2 a 4 semanas y se puede ampliar si es necesario, siempre y cuando se deba a la eficiencia para la verificación de los datos y la coordinación de las citas con el tasador y el notario.
¿Cómo se calcula el monto de una hipoteca?
El interés se calcula como un porcentaje del saldo de un préstamo (o depósito), que se paga al prestamista periódicamente por el privilegio de usar su dinero. La cantidad generalmente se cotiza como una tasa anual, pero el interés se puede calcular para períodos que son más largos o más cortos que un año.
El calculo se puede hacer de varias maneras dependiendo de la información obtenida del solicitante, a continuación se presenta algunas formas de calcular los intereses:
- Utilizar una calculadora online para préstamos hipotecarios: En la web existen muchas calculadoras para los intereses que ayudan a determinar el pago mensual y el interés a pagar, solo con ingresar los datos necesarios.
- Calcular el interés total usando los pagos del préstamo: Este método se puede realizar suponiendo que conoces un estimado del pago mensual y este se tendrá que multiplicar por el número de pagos para determinar el monto total a pagar mientras esté vigente la deuda.
- Ejemplo: Si se pagan 400 euros mensuales por el préstamo de 57.600 euros a pagar en un plazo de 15 años, se multiplican los 400 euros por el numero de pago en total (12 meses x 15 años = 180) para obtener 72.000 euros, entonces si restamos 72.000 – 57.600 = 4.400 euros a pagar por intereses.
