Requisitos Para Pedir Un Préstamo En España. Documentos

En este artículo te presentamos los requisitos para pedir un préstamo en España. Aunque el sistema bancario español ha mejorado drásticamente en los últimos 15 años, cuando se trata de préstamos, los bancos generalmente no son grandes tomadores de riesgos y por eso se dificulta un poco.

Requisitos para pedir un préstamo en España
Requisitos para pedir un préstamo en España

Las entidades bancarias, son particularmente cautelosas con respecto a los préstamos a extranjeros, incluso a aquellos que residen en España y tienen algunas garantías, como una casa. Incluso el personal bancario bastante superior no tiene la autonomía para aprobar préstamos de la misma manera que lo hacen, por ejemplo, en Francia.

A menudo requieren un garante para el préstamo o solicitan evidencia de que el negocio ha estado ganando algo de dinero, ¡lo que generalmente no es realista cuando estás en la etapa inicial! En teoría, según las regulaciones de la UE, tanto los residentes como los no residentes deben ser igualmente elegibles para un préstamo en cualquier moneda.

Tipos de préstamo

Las formas más comunes de facilidades de préstamos bancarios son préstamos a plazo y facilidades de crédito (ya sea rotativas, lo que permite al prestatario volver a pedir prestado cantidades ya prepagadas, o no).

Dependiendo de la transacción, las facilidades de préstamos bancarios a menudo incluyen diferentes tramos (subordinados o no) o sub-facilidades para satisfacer las necesidades específicas del prestatario y pueden incluir préstamos a plazo, facilidades de crédito y emisión de cartas de crédito (normalmente emitidas, a solicitud del deudor, a beneficiarios específicos.

Los inversores que participan en la financiación de préstamos bancarios son principalmente bancos regulados e instituciones de crédito. En los últimos años, nuevos actores (principalmente fondos de inversión alternativos) han iniciado actividades de préstamo directo a prestatarios españoles.

De qué dependen los préstamos en España

Los términos de las líneas de crédito bancarias otorgadas en España dependen del tipo de inversionistas que participan en dicha línea y el propósito y los detalles de cada transacción.

Si el banco español otorga la facilidad de préstamo bancario de manera bilateral, dependiendo del tamaño y los detalles de la transacción.

El banco español propondrá sus documentos estándar o proporcionará documentos a medida, que además de ciertas disposiciones de mercado bastante estándar, contendrá las disposiciones para mitigar adecuadamente los riesgos específicos involucrados en la transacción.

Requisitos para pedir un préstamo en España

En España no existen solicitudes de documentos de estado o limitados. Todos los préstamos españoles  se otorgan sobre una base de estado completo y cada banco requerirá evidenciar la documentación oficial sobre ingresos y deudas. Cada banco tiene sus requerimientos específicos, pero de manera general, los requisitos para solicitar un préstamo en España son los siguientes:

Se solicitará a las personas empleadas que proporcionen

  • Declaraciones de impuestos personales de 1 a 2 años (a menos que sea un expatriado que vive en una jurisdicción que no paga impuestos)
  • Extractos bancarios personales de los últimos 6 meses que muestran el pago recibido y la actividad diaria.
  • Referencia bancaria.
  • Referencia del empleador y / o contacto de empleo
  • Copia de un archivo de crédito personal y / o estados de cuenta anuales
  • Copia de pasaporte en caso de ser extranjero.
  • Si un solicitante de un préstamo tiene propiedades de inversión, el banco español querrá ver los contratos de alquiler y los extractos bancarios que muestren los alquileres recibidos.
  • Se requerirá que los contribuyentes que no participan en la compra proporcionen información sobre la deuda y el pasaporte, incluso si no son solicitantes principales.
  • Los bancos españoles, no pueden acreditar la búsqueda de no residentes en su país de residencia, por lo que cada solicitante debe proporcionar su propio archivo de crédito.

Requisitos para los trabajadores por cuenta propia

Los solicitantes que trabajen por cuenta propia deberán proporcionar a un banco cuando soliciten un préstamo tanto la información relacionada con su posición fiscal personal como la posición fiscal de sus empresas.

Todo el papeleo deberá poder vincularse con el individuo y debe respaldar el estado que el solicitante dice que existe para ellos. Los propietarios de empresas o comerciantes únicos pueden esperar que se les solicite lo siguiente:

  • Declaraciones de impuestos personales de 1 a 3 años para dinero extraído por el individuo.
  • Extractos bancarios personales de los últimos 6 meses que muestren los ingresos tomados y la actividad diaria.
  • Referencia bancaria.
  • Referencia del contador que confirma la actividad de la empresa o del individuo, la solidez fiscal y una declaración de riqueza y responsabilidad.
  • Copia de un archivo de crédito personal y / o declaraciones de deudas anuales.
  • Copia de pasaportes.
  • La mayoría de los bancos clasificarán como autónomos a cualquier persona que posea más del 25% de participación en la empresa en la que trabaja.

¿Qué papel juegan los agentes o fideicomisarios en la administración de préstamos bancarios con múltiples inversores?

Las líneas de crédito bancarias españolas con múltiples inversores optan invariablemente por el nombramiento de un agente de línea de crédito que actúe en nombre de los prestamistas sindicales en las tareas ordinarias de administración y gestión del préstamo bancario, cuya función es de naturaleza administrativa y actuará en todo momento.

El rol de agente generalmente es asumido por uno de los miembros del sindicato. Sin embargo, en los últimos años, algunas empresas se han convertido en proveedores profesionales de funciones relacionadas con la agencia, incluida la gestión de préstamos, el seguimiento de los convenios, la gestión de pagos y las funciones relacionadas con el back-office.

Ten en cuenta que el prestatario asume la obligación de pagar la tarifa anual de la agencia, y el resto de los prestamistas asumirán la obligación de indemnizar, proporcionalmente, al agente de la instalación por los costos y pérdidas sufridos por él en el desempeño de sus funciones.

Aunque los agentes colaterales se pueden utilizar en nuestra jurisdicción, ya que la ley civil española no reconoce la institución de fideicomisos.  Los bancos españoles prefieren ser beneficiarios directos de los paquetes de seguridad (y acreedores garantizados indiscutibles), incluso cuando hay varios beneficiarios de una garantía específica para la cual la aplicación requeriría la adopción formal del acuerdo, manteniendo la garantía otorgada en su propio nombre.

Rol de los prestamistas

Al igual que en otras jurisdicciones europeas, los roles principales y las tarifas típicas de las instituciones financieras que organizan y sindican las líneas de crédito bancario son:

  • La tarifa del organizador, que se pagará al organizador como contraprestación por la estructuración de las líneas de crédito bancarias (generalmente un porcentaje de los compromisos totales con respecto a las líneas de crédito bancarias).
  • El agente de la instalación recibirá anualmente la tarifa de la agencia (generalmente determinada como un monto fijo dependiendo del tamaño de la transacción, el número de deudores, jurisdicciones y miembros del sindicato y la carga de trabajo administrativa esperada).
  • Cada prestamista también puede cobrar una comisión de compromiso sobre el monto del préstamo no utilizado (que representa un porcentaje de los compromisos respectivos).
  • Otras tarifas, como las tarifas de prepago, cancelación o exención, también se acuerdan caso por caso.
  • En términos de documentación, las tarifas pueden establecerse en el acuerdo de las instalaciones o documentarse en una carta de tarifas por separado (que se considera un documento de financiación para los fines pertinentes).

Activos comúnmente comprometidos en un préstamo

Los activos más comunes que se comprometen o hipotecan para asegurar el financiamiento de préstamos bancarios son los bienes inmuebles y los bienes muebles (incluidas las acciones, los derechos de crédito, las cuentas bancarias, la maquinaria y el equipo).

Dado que la ley española no prevé cargos flotantes (que no sean con respecto a un tipo particular de hipoteca sobre bienes inmuebles), se establecerá una seguridad separada para cada garantía disponible que cumpla con las regulaciones relevantes con respecto a la creación, perfección, registro y ejecución de cada garantía.

Costos de un préstamo en España

Aunque las partes en un acuerdo de préstamo bancario son libres de acordar la tasa de interés aplicable al préstamo, la ley española prohíbe la usura (que en última instancia dependerá de las circunstancias y el análisis caso por caso. Si se considera que la usura se produjo en un préstamo bancario, el acuerdo se declararía nulo y sin efecto y el deudor solo debería estar obligado a pagar el monto principal del préstamo (no se pagarán intereses).

Además, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que regula los acuerdos de crédito inmobiliario, que incorpora la Directiva 2014/17 / UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre acuerdos de crédito para consumidores relacionados con bienes inmuebles residenciales en la legislación española.

Establece que en casos de préstamos o líneas de crédito concluidos por individuos y respaldados por una hipoteca sobre propiedades inmobiliarias para uso residencial deben manejarse de la siguiente manera:

  • La tasa de interés aplicable no puede modificarse en detrimento del prestatario durante la vigencia del contrato, excepto por acuerdo mutuo por escrito.
  • En caso de acuerdos de tasa de interés flotante, no se puede establecer un límite descendente a la tasa de interés flotante.
  • El interés predeterminado se calculará, en cualquier caso, agregando tres puntos porcentuales al interés ordinario; y dicho interés de incumplimiento solo puede acumularse sobre el principal adeudado y pagadero, y no puede capitalizarse bajo ninguna circunstancia.

Ventajas de un Préstamo

Las principales ventajas de los préstamos bancarios frente a los títulos de deuda son:

  • La amplia gama del tamaño del acuerdo (de pequeños a grandes volúmenes de deuda).
  • Los términos de los préstamos bancarios son más flexibles y pueden adaptarse a las necesidades específicas de los prestatarios o proyectos.
  • Los préstamos bancarios no están sujetos a las condiciones del mercado ni a las ventanas de oportunidad de los mercados de capital de deuda. No están sujetos a los requisitos de prospecto, registro y listado;
  • Los compromisos de información tienden a ser menores y son menos costosos y lentos que las obligaciones de información al emitir títulos de deuda.
  • Es más fácil solicitar y obtener exenciones o modificaciones, o incluso reestructurar la transacción.
  • Los plazos para lograr el cierre de la transacción son más cortos; y
  • Los préstamos bancarios están sujetos a requisitos de confidencialidad.

Ya has conocido de manera general los requisitos para pedir un préstamo en España. Si has notado que los posees, o tienes la oportunidad de conseguirlos, ponte en marcha, para que inicies tu negocio y comiences a producir. El pago de los intereses será lo de menos cuando comiences a ver tus ganancias.

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